¿Tengo derecho a rechazar la oferta de la compañía de seguros?

Después de sufrir una lesión por la negligencia de otra persona, lo último que necesita es la presión de una compañía de seguros. Sin embargo, casi inmediatamente después de un incidente, un ajustador de seguros, a menudo amable y aparentemente servicial, se comunicará con usted con una oferta.

A veces parece razonable, sobre todo si las facturas se están acumulando. Pero una oferta inicial del seguro rara vez es lo más conveniente para usted. En Rosenberg & Gluck, LLP, recibimos esta pregunta con frecuencia: “¿Tengo derecho a rechazar la oferta de la compañía de seguros?” La respuesta es un rotundo sí.

Usted, la parte lesionada, tiene el poder de aceptar o rechazar cualquier oferta de acuerdo. Nos dedicamos a darle ese poder explicándole por qué las compañías de seguros hacen ofertas iniciales bajas, la diferencia fundamental entre aceptar y rechazar un acuerdo en New York, y las estrategias legales que nuestra firma emplea para intentar asegurar que usted reciba una compensación completa.

Puntos clave: cómo rechazar la oferta de la compañía de seguros

• Usted tiene el derecho absoluto de rechazarla: Nunca está legalmente obligado a aceptar la oferta de acuerdo inicial de la compañía de seguros. Firmar el documento de liberación pone fin a su reclamo para siempre.
• Las ofertas iniciales son bajas: La primera oferta es una táctica calculada, diseñada para que la compañía de seguros ahorre dinero llegando a un acuerdo rápido antes de que se conozca el alcance total de sus futuros gastos médicos y de su pérdida de capacidad de generar ingresos.
• El poder de rechazar: Rechazar una oferta baja le indica a la aseguradora que usted va en serio y la obligará a negociar y a escalar el caso (mediación o litigio), donde se hacen ofertas más altas y realistas.
• El umbral de lesión grave: En New York, el umbral para demandar por dolor y sufrimiento significa que, si usted tiene una lesión grave, su reclamo es valioso; no permita que la aseguradora lo compre barato.
• El plazo de prescripción: Por lo general, usted tiene tres años a partir de la fecha del accidente para presentar una demanda en New York, plazo que su abogado administra para proteger sus derechos, incluso durante negociaciones prolongadas.
• Contrate a un abogado: Una firma con experiencia como la nuestra elimina la presión del ajustador, establece credibilidad y asegura que el valor del caso incluya los daños de por vida (gastos médicos futuros, pérdida de ingresos y dolor y sufrimiento).

Parte I: Por qué la primera oferta es baja

Las compañías de seguros son negocios y su objetivo son las ganancias. Maximizan sus ganancias minimizando los pagos de los reclamos. La oferta inicial que usted recibe es parte calculada de una estrategia muy conocida, diseñada para resolver su caso de forma rápida y barata.

1. La estrategia de la rapidez y el miedo

El ajustador sabe que, inmediatamente después de un accidente, es probable que usted esté estresado, quizás sin trabajo y enfrentando facturas médicas cada vez mayores. Aprovechan esta vulnerabilidad ofreciendo una suma de dinero, a menudo baja, como una solución rápida.

El objetivo: Lograr que usted firme un documento de liberación antes de que se conozca el alcance total de sus lesiones (en especial las lesiones latentes, como hernias discales o síndrome posconmoción). Una vez que firma el documento de liberación, usted pierde su derecho a buscar cualquier compensación futura por ese incidente, sin importar cuánto empeore su condición.

2. Subestimar sus daños

La oferta inicial normalmente se basa solo en los gastos inmediatos y documentados: la factura de la sala de emergencias y quizás unos días de salarios perdidos. Casi nunca toma en cuenta los componentes más importantes de un reclamo por lesión grave:

• Atención médica futura: Fisioterapia continua, cirugías futuras, equipo especializado o medicamentos de por vida.
• Pérdida de capacidad de generar ingresos: Los ingresos que perderá durante los próximos 10, 20 o 30 años si su lesión le impide regresar a su carrera.
• Daños no económicos: Dolor y sufrimiento, angustia emocional y pérdida del disfrute de la vida, que a menudo representan la mayor parte de un acuerdo o veredicto final.

3. Tantear el terreno

La compañía de seguros no sabe si usted tiene un abogado. Si no tiene representación, suponen que pueden resolver el caso por una fracción de su valor real. Su primera oferta es una prueba, ya que están evaluando si usted entiende sus derechos legales y si está dispuesto a luchar por ellos. Cuando usted rechaza la primera oferta, demuestra que va en serio.

Parte II: El derecho absoluto a rechazar (y lo que sucede después)

La libertad de rechazar una oferta es su herramienta de presión más poderosa en un reclamo de lesiones personales.

La ley de oferta y aceptación

En New York, un acuerdo de lesiones personales es un contrato. Como cualquier contrato, requiere oferta y aceptación. Hasta que usted firme un documento de liberación y un cheque de acuerdo, no existe contrato, y la oferta de la compañía de seguros es simplemente una propuesta. Si usted rechaza la oferta, se abren dos vías legales principales:

Vía A: negociación y escalamiento

Esta es la vía más común con un abogado capacitado.

1. Rechazo y contrademanda: Su abogado rechaza formalmente la oferta baja y presenta una carta detallada de contrademanda (Counter-Demand Letter). Esta carta está respaldada por evidencia sólida, incluidos informes médicos, declaraciones de testigos expertos y un cálculo detallado de todos los daños económicos y no económicos.
2. Mediación y arbitraje: Si la aseguradora sigue retrasando el proceso u ofreciendo sumas insuficientes, las partes pueden acordar ir a mediación (un proceso no vinculante con un tercero neutral) o a arbitraje (un proceso vinculante o no vinculante). Su abogado usa este foro para demostrar la solidez de su caso y el riesgo que enfrenta la compañía de seguros si el caso llega a juicio.

Vía B: presentar una demanda

Si las negociaciones llegan a un punto muerto, su derecho a rechazar la oferta lleva directamente a presentar una demanda en el tribunal correspondiente de New York.

• Litigio: Presentar la demanda inicia formalmente el proceso de litigio, que incluye la etapa de descubrimiento de pruebas (intercambio de evidencia e información). Este es un paso costoso y que exige muchos recursos para la compañía de seguros, lo que aumenta considerablemente la presión para que llegue a un acuerdo justo.
• Nuevas ofertas: Es sumamente común que la compañía de seguros haga una oferta de acuerdo considerablemente más alta y realista después de que se presenta la demanda y se acerca la fecha del juicio. Esto suele deberse a que ahora tienen plena visibilidad de la calidad de la evidencia y los testigos de su abogado.

El trabajo de su abogado es asegurar que la compañía de seguros pague el valor total del caso, ya sea mediante negociación previa al juicio, mediación o un veredicto del jurado.

Parte III: Consideraciones legales particulares de New York

Al decidir si acepta o rechaza una oferta en New York, debe tener en cuenta las leyes específicas del estado.

1. El umbral de lesión grave

Como New York es un estado de seguro sin culpa (No-Fault), lo primero que hace su abogado es demostrar que su lesión cumple con el umbral de lesión grave (Serious Injury Threshold, según lo define la Insurance Law § 5102(d)).

• Si la aseguradora le ofrece dinero rápidamente, a menudo es porque sabe que usted tiene un reclamo sólido que cumple con este umbral (por ejemplo, una fractura confirmada o una desfiguración). Quieren llegar a un acuerdo antes de que usted se dé cuenta del valor real de sus daños.
• Si acepta la oferta baja, renuncia a su derecho a buscar más daños por dolor y sufrimiento, precisamente los daños que el umbral de lesión grave le permite reclamar.

2. Negligencia comparativa pura

Nueva York sigue una regla de negligencia comparativa pura (CPLR § 1411).

• La jugada de la aseguradora: Si el ajustador sospecha que usted pudo haber tenido parte de la culpa (por ejemplo, manejaba un poco por encima del límite de velocidad o no vio un peligro), lo mencionará durante la negociación para intentar convencerlo de aceptar una oferta baja, alegando que su compensación se reducirá según su porcentaje de culpa.
• La realidad: Aunque su compensación puede reducirse según su porcentaje de culpa, su abogado luchará para reducir al mínimo ese porcentaje o eliminarlo por completo. A menudo, la compañía de seguros exagera su culpa para justificar una oferta baja, y solo un abogado puede evaluar con precisión el riesgo real.

3. Plazo de prescripción (la fecha límite)

Una restricción que debe tener en cuenta es el plazo de prescripción. En Nueva York, la fecha límite para presentar una demanda por lesiones personales es generalmente de tres años a partir de la fecha del accidente (CPLR § 214).

• El reloj de la aseguradora: La compañía de seguros puede prolongar intencionalmente las negociaciones, con la esperanza de que usted se acerque a la fecha límite sin un abogado. Si usted no cumple con la fecha límite, su reclamo queda legalmente prescrito y no le deben nada.
• El papel del abogado: Su abogado controla esta fecha límite meticulosamente. Aunque las negociaciones sigan en curso, su abogado presentará la demanda antes de la fecha límite para proteger sus derechos, lo que obliga a la aseguradora a negociar en serio.

Parte IV: Cómo evaluar el verdadero valor de su reclamo

Para las víctimas de lesiones graves o catastróficas, como lesión cerebral traumática (TBI), lesión de la médula espinal o amputación mayor, la oferta inicial de una compañía de seguros cubrirá algunos gastos, pero no cubrirá toda una vida de atención.

Componentes de un acuerdo de valor completo:

• El registro médico total: Esto incluye no solo las facturas pasadas, sino también el costo proyectado de futuras cirugías, terapia física de por vida, equipo médico duradero y medicamentos.
• Pérdida de capacidad de generar ingresos: Si la lesión le impide ganar los ingresos que tenía antes del accidente, un economista calculará su pérdida total de ingresos proyectada a lo largo de su vida.
• Planificación de cuidados de por vida: En los casos catastróficos, nuestra firma trabaja con planificadores certificados de cuidados de por vida para detallar el enorme costo de las modificaciones del hogar, la atención de asistentes y las necesidades especializadas que surgirán a lo largo de décadas.
• Multiplicador por dolor y sufrimiento: Los daños no económicos generalmente se calculan usando un multiplicador del total de los daños económicos, lo que demuestra que la oferta inicial que solo cubre algunas facturas médicas es muy baja.

El problema de aceptar pronto

Considere el caso de un trabajador de la construcción que sufre una hernia de disco en el trabajo.

• Oferta inicial: $50,000 para cubrir dos meses de consultas médicas y salarios perdidos.
• La realidad: Su lesión de espalda requiere una cirugía de fusión cinco años después, con un costo de $150,000, y ya no puede realizar trabajo pesado, lo que resulta en $1.5 millones de pérdida de capacidad de generar ingresos.
• El resultado: Si hubiera aceptado la oferta inicial de $50,000, tendría legalmente prohibido reclamar los $1.6 millones restantes, lo que lo dejaría en peligro financiero.

Por eso debe rechazar la oferta inicial y buscar asesoría legal.

Parte V: Su poder está en su abogado

En el momento en que nos contrata, la dinámica de la negociación cambia.

1. Detener el acoso

Nos interponemos de inmediato entre usted y la compañía de seguros. Todo contacto debe pasar por nosotros. Esto elimina el estrés y la presión, y le permite concentrarse en su recuperación médica.

2. El factor de credibilidad

Los ajustadores de seguros saben que una persona sin representación legal representa poca amenaza. Saben que una firma con un historial de éxito en los tribunales de Nueva York, como la nuestra, está preparada para llevar a cabo un costoso proceso de descubrimiento de pruebas, contratar expertos e ir a juicio. Nuestra participación demuestra que usted va en serio, lo que los obliga a asignar reservas de acuerdo más realistas a su caso.

3. Descubrir responsabilidades ocultas

No solo demandamos al conductor. Investigamos a todas las partes posibles que puedan compartir la responsabilidad, para aprovechar al máximo la cobertura de seguro disponible.

• En un accidente de camión, podemos investigar los registros de mantenimiento de la compañía de transporte.
• En un caso de resbalón y caída, investigamos los registros de mantenimiento del propietario para detectar negligencia.
• En un accidente de viaje compartido, demostramos enérgicamente la situación del conductor para acceder a una póliza comercial de alto monto.

Rechace, retírese y reevalúe

Sí, usted tiene el derecho absoluto de rechazar la oferta de la compañía de seguros. Aceptar un acuerdo rápido y bajo es el mayor error que puede cometer después de un accidente. Es renunciar a su seguridad financiera futura.

Su enfoque debe estar en su recuperación. En Rosenberg & Gluck, LLP, nuestro enfoque es maximizar el valor de su reclamo documentando meticulosamente sus daños, exponiendo las tácticas de ofertas bajas de la aseguradora y luchando hasta lograr un acuerdo o veredicto justo.

No deje que la compañía de seguros compre su reclamo a bajo precio. Evaluaremos el verdadero valor de su caso y nos encargaremos de la negociación enérgica que necesita para proteger su futuro. Usted no paga honorarios a menos que ganemos su caso.

Para una consulta legal gratuita, llame al

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