Accidente en el auto de un amigo: ¿quién es responsable, el dueño del auto o el conductor?

Cualquier pregunta sobre la responsabilidad en un accidente de auto empieza por saber si un estado tiene o no un sistema de seguro no-fault (sin culpa). Por ejemplo, en un estado no-fault como New York, las personas lesionadas presentarán sus reclamos de no-fault contra la compañía de seguros que cubre el vehículo en el que ocurrió el accidente. Si usted tiene otra póliza de seguro, podría presentar reclamos adicionales, según la cobertura ofrecida. Esa es la respuesta básica, pero, como todos sabemos, la respuesta básica rara vez es suficiente en cualquier situación legal.

En los estados sin culpa (no-fault), el seguro de auto generalmente sigue al vehículo. Las coberturas que siguen al vehículo son la de choque, la integral, la protección contra conductores sin seguro y la responsabilidad por daños a la propiedad. Los conductores deben tener responsabilidad por daños a la propiedad, protección contra lesiones personales (PIP) y protección contra conductores sin seguro. La PIP sigue al conductor, a diferencia de la responsabilidad civil y de la cobertura contra conductores sin seguro.

Según este razonamiento, si le presta su auto a alguien y esa persona tiene un accidente, el seguro de responsabilidad por lesiones corporales paga las lesiones del otro conductor y de sus pasajeros. El seguro de responsabilidad por daños a la propiedad puede pagar los daños al auto del otro conductor si su amigo tuvo la culpa. Si la persona que tomó prestado su auto causa daños que superan sus límites de cobertura, la póliza de responsabilidad de esa persona puede funcionar como cobertura secundaria. Pero su cobertura solo entra en vigor después de que usted alcance los límites de su póliza.

Por lo general, su póliza también cubrirá cualquier daño a la propiedad que cause el conductor que tomó prestado el auto, bajo la cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad. Si los daños superan los límites de su póliza, el seguro de responsabilidad del conductor cubrirá el excedente. De igual manera, los daños a su vehículo deberían tener cobertura, a menos que usted haya decidido no comprar la cobertura de choque y la integral. Usted tendrá que cubrir los costos de reparación, a menos que su amigo los pague o que usted pueda probar que el otro conductor causó el choque. En ese caso, se aplicará la cobertura de daños a la propiedad de ese conductor.

¿Cuándo no cubrirá su seguro de auto esta situación?

Incluso en un estado sin culpa (no-fault), hay circunstancias en las que su seguro de auto no cubrirá un accidente causado por otro conductor en su auto.

Cuando en un accidente participa un conductor que no es dueño del auto que manejaba, se debe probar que el conductor tenía el permiso expreso o implícito del dueño del auto para manejar el vehículo. Esto será clave para determinar si el seguro de auto del dueño cubrirá el accidente. Si el uso fue con permiso, su seguro entrará en juego.

Cómo probar que usted dio o recibió permiso

Como se debe probar que el dueño dio permiso implícito o explícito, usted necesita un abogado de accidentes de auto con experiencia que conozca todas las formas de probar el permiso. El permiso puede ser explícito o implícito. El permiso explícito es relativamente fácil de probar: el dueño le dio las llaves del auto. El permiso implícito es un asunto totalmente distinto.

El permiso implícito requiere un análisis de los hechos y las circunstancias del uso del vehículo por parte del conductor. Algunos de los factores que se deben considerar son

Relación entre el dueño y el conductor

Las relaciones entre cónyuges, padres e hijos, y empleadores y empleados permiten suponer un consentimiento implícito. Por ejemplo, si un empleador habitualmente permite que un empleado recoja el almuerzo en el auto del empleador, y el empleado lo hace un día en que no pidió permiso, el tribunal puede determinar que hubo consentimiento implícito.

Además, una persona con permiso implícito puede transferir ese permiso a otra persona. En otras palabras, es probable que alguien que usa habitualmente un vehículo y permite que otra persona lo use haya compartido su consentimiento implícito.

Alcance del permiso

El permiso que otorga un dueño puede ser limitado o ilimitado. Si el asegurado dice: “llévate el auto para tus vacaciones, nos vemos en una semana”, no limitó el permiso. En cambio, si el asegurado dice: “puedes usar el auto para recoger la pizza para la cena de esta noche”, se trata de un permiso limitado. Por lo general, el reclamante prueba el alcance mediante declaraciones explícitas y las circunstancias.

Si usted desea alegar una restricción, primero debe indicar la naturaleza de las restricciones (hora, lugar, ubicación, duración, etc.). Luego, una vez que el reclamante haya demostrado las restricciones, usted debe mostrar que el conductor se apartó de ellas para negar la cobertura.

Se prohíbe la negación general de la cobertura

Las aseguradoras no pueden negar la cobertura de manera unilateral en casos de uso con permiso. La ley aplicable no respalda la afirmación de una aseguradora de que un conductor que no figura en una póliza automáticamente carece de cobertura. La póliza indicará si ofrece cobertura por uso con permiso.

Uso comercial

Muchas pólizas requieren un endoso para el uso comercial. Es posible que usted no use su auto para negocios, pero si se lo presta a alguien que lo usa con fines comerciales, su aseguradora puede negar la cobertura. Antes de prestar su auto, asegúrese de entender qué cubre su póliza y qué piensa hacer la persona que lo toma prestado.

Conductor sin licencia o sin experiencia

Si usted le presta su auto a un conductor sin licencia, sepa o no de su situación, su compañía de seguros sin duda intentará negar la cobertura. Por otro lado, si el conductor al que le presta su auto tiene licencia pero no tiene experiencia, la compañía también puede intentar rechazar la cobertura.

En este caso, la aseguradora no se centrará en el aspecto legal de la licencia, sino que probablemente se concentrará en la suscripción del riesgo. Alegará que suscribió la póliza con base en la experiencia y la habilidad de usted, no en las de un joven de 17 años que lleva seis meses manejando.

Usted no le dio permiso al conductor para usar su auto

Si usted no le permite a alguien usar su auto, pueden aplicarse varias exenciones

En general, su seguro de responsabilidad cubre:

• A usted, como asegurado nombrado
• A su cónyuge y a los hijos que vivan con usted
• A cualquier otra persona a la que usted le haya dado permiso

Si alguien maneja su auto sin su permiso o más allá del permiso que usted le dio, su seguro no cubrirá ningún daño relacionado con el accidente. La expresión “más allá del permiso” abarca, por ejemplo, el caso en que usted dio permiso para manejar su auto al trabajo y, en cambio, el conductor fue a una fiesta en otro estado. Si alguien le roba el auto y choca contra otra persona, no tenía su permiso, y su seguro no cubrirá los daños.

Su póliza no cubre el uso con permiso

Algunas pólizas simplemente no cubren el uso con permiso. Otras sí lo cubren, pero con menos cobertura que cuando usted maneja. Otras pólizas imponen un deducible más alto para el uso con permiso. Le conviene revisar su póliza antes de prestarle su auto a cualquier persona. Sin embargo, la ley generalmente desaprueba las pólizas que prohíben la cobertura de usuarios con permiso en su póliza de seguro.

Por ejemplo, la sección 3420(e) de la Ley de Seguros de New York (New York Insurance Law) establece que ninguna compañía puede emitir pólizas a menos que incluyan “una disposición que proteja al asegurado nombrado contra la responsabilidad por muerte o lesiones sufridas, o por pérdidas o daños ocasionados dentro de la cobertura de la póliza o contrato, como resultado de negligencia durante la operación o el uso de dicho vehículo por parte de cualquier persona que lo opere o use con el permiso, expreso o implícito, del asegurado nombrado”.

Usted excluyó a ese conductor de su póliza

Algunos estados le permiten excluir a un conductor en particular de la cobertura de su póliza. Muchos estados no permiten exclusiones de conductores, así que asegúrese de confiar en cualquier persona a la que le permita manejar su auto. No puede excluir a un conductor así simplemente tratando de sacarlo de su cobertura.

¿Qué pasa en caso de una lesión grave?

Incluso en los estados no-fault, usted aún podría demandar a un conductor negligente por todos los daños, incluidos los daños no económicos como el dolor y sufrimiento, si usted sufrió –o la persona a la que usted chocó sufrió– una “lesión grave”.

El término lesión grave puede incluir:

• Muerte: los sobrevivientes pueden demandar
• Desmembramiento: la víctima perdió un dedo o una extremidad.
• Desfiguración considerable: cicatrices visibles de tal naturaleza que expongan a la víctima al ridículo y al desprecio
• Fractura: hueso roto de cualquier tipo
• Pérdida de un feto: perder un embarazo como resultado de un accidente
• Pérdida permanente del uso de un órgano, miembro, función o sistema del cuerpo
• Limitación consecuente permanente de un órgano o miembro del cuerpo: puede ser un órgano como la vesícula biliar o un sistema, como en la pérdida de la audición.
• Pérdida considerable del uso de una función o sistema del cuerpo: la pérdida no tiene que ser total, solo permanente.
• Lesión o discapacidad de naturaleza no permanente determinada médicamente que impide a la persona lesionada realizar prácticamente todos los actos importantes que constituyen sus actividades diarias habituales y acostumbradas durante no menos de 90 días dentro de los 180 días inmediatamente posteriores a la ocurrencia de la lesión o discapacidad.

Si el accidente causa cualquiera de estas lesiones, cualquier persona lesionada en el auto puede demandar al conductor culpable por daños, incluidos los daños no económicos como el dolor y el sufrimiento. Las últimas tres categorías son subjetivas, sutiles y complejas. Son fuente frecuente de litigios y, si usted puede reclamar una de ellas, pueden favorecer un acuerdo.

¿Cómo demando si tengo una lesión grave?

Una vez que establezca que tiene una lesión grave, puede empezar a pensar en los daños que podría buscar recuperar. La ley generalmente reconoce tres tipos de daños en los casos de lesiones personales.

Daños económicos: estos daños incluyen los gastos directos de su bolsillo, que se determinan fácilmente con una factura pagada, una hoja de horas trabajadas u otra documentación.

Consisten en cosas como:

• Facturas médicas y de hospital – Cualquier gasto médico derivado del accidente, incluidos los costos médicos futuros. Las facturas de medicamentos, hospital, médicos y terapia entran en esta categoría. Las facturas pagadas servirán como prueba de estos gastos.
• Salarios perdidos: el salario y los beneficios que deja de recibir cuando no puede trabajar debido a sus lesiones. Las hojas de horas trabajadas y los registros de nómina anteriores demostrarán estas cifras. Los salarios futuros también se incluyen aquí.
• Pérdida o reducción de la capacidad de generar ingresos: si no puede seguir ganando lo mismo que antes, es posible que recupere estos ingresos mediante los daños económicos.
• Daños a la propiedad: cubre sus bienes personales dañados en el accidente, incluido su vehículo.
• Servicios de rehabilitación: rehabilitación física, ocupacional, del habla u otra.
• Servicios de asistencia: cualquier ayuda que necesite porque ya no puede cuidarse completamente a sí mismo debido a su accidente.

Daños no económicos: más subjetivos que los daños económicos, los daños no económicos a menudo requieren el testimonio de expertos para establecer su necesidad y los montos de la compensación.

Los daños no económicos consisten, entre otras cosas, en:

• Dolor y sufrimiento – Cualquier dolor o sufrimiento físico o mental que interfiera con su vida después de la lesión
• Angustia emocional: si sufre trastornos emocionales o del estado de ánimo después de su accidente, es posible que tenga derecho a una compensación por su angustia
• Pérdida del disfrute de la vida: cubre las pérdidas cuando ya no puede participar en actividades que antes disfrutaba
• Desfiguración: si sufrió desfiguración o cicatrices permanentes a causa de sus lesiones
• Pérdida de consorcio: lo compensa por los cambios en sus relaciones debido a sus lesiones.

Daños punitivos: los daños punitivos son poco comunes en los casos de lesiones personales. Los daños punitivos castigan a la parte culpable y disuaden a otros de incurrir en la misma conducta. La conducta debe ser tan grave y mostrar tal desprecio por el bienestar de los demás que parezca prácticamente intencional. El comportamiento debe escandalizar la conciencia del tribunal.

Sin límites: si usted reúne los requisitos para demandar, no hay límites en ninguno de los daños a los que tiene derecho en estados como New York. Esto ya no es así en la mayoría de los estados.

Busque ayuda de un abogado de accidentes de auto

Si resultó lesionado en un choque causado por alguien que manejaba un vehículo que no era suyo, le convendrá trabajar con un abogado con experiencia en este tipo de casos en lugar de tratar directamente con los abogados y los ajustadores de reclamos de la compañía de seguros. Su abogado entenderá las tácticas que usa el personal de la compañía de seguros para evitar pagar y sabrá cómo responder para obtener debidamente esa cobertura.

Busque la ayuda de un profesional legal con experiencia en reclamos complejos por accidentes de auto. Usted no quiere renunciar a ninguna compensación que merece, por lo que contar con la representación adecuada es fundamental. Nunca suponga que no tiene un reclamo porque manejaba el carro de otra persona.

La ley es compleja en esta situación y, si sufrió lesiones en un choque, necesita orientación legal de un profesional de confianza que esté de su lado.

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