\u00bfC\u00f3mo ganan dinero las compa\u00f1\u00edas de seguros?<\/h2>\n\n
Lo primero que debe entender es el modelo de negocio de las compa\u00f1\u00edas de seguros. La mayor\u00eda son corporaciones con fines de lucro. En pocas palabras, solo ganan dinero si pagan en reclamos menos de lo que reciben en primas, y si retienen esos pagos de primas el mayor tiempo posible retrasando los pagos.<\/p>\n\n
La excepci\u00f3n es una compa\u00f1\u00eda de seguros mutuos<\/a>. Esta asegura a sus miembros y asegurados a un precio cercano al costo y distribuye las ganancias entre los miembros y asegurados mediante dividendos o primas reducidas. Esta estructura no significa que sean incapaces de actuar de mala fe; pueden tener motivos distintos para hacerlo que una compa\u00f1\u00eda de seguros con fines de lucro.<\/p>\n\n En cuanto a las compa\u00f1\u00edas de seguros tradicionales con fines de lucro, generan ingresos de dos maneras. Primero, reciben el dinero de las primas que cobran por brindar cobertura de seguro. Segundo, reinvierten esas primas en otros activos que generan ingresos. En conjunto, las primas y los ingresos por inversiones pagan los costos operativos, los reclamos y las ganancias. La idea es que las dos fuentes de ingresos superen los costos y los reclamos. Si lo hacen, la compa\u00f1\u00eda gana dinero. Si los costos y los reclamos pagados superan los ingresos recibidos, la compa\u00f1\u00eda pierde dinero.<\/p>\n\n El dinero pagado en reclamos debe ser menor que los ingresos generados. En otras palabras, las compa\u00f1\u00edas de seguros quieren pagar la menor cantidad posible en cada reclamo. Por lo tanto, los ajustadores de reclamos y los abogados que negocian su reclamo tienen fuertes motivos para pagarle lo menos posible.<\/p>\n\n En la misma l\u00ednea, el dinero tiene un valor en el tiempo. Las compa\u00f1\u00edas de seguros se benefician al retrasar los pagos. Mientras m\u00e1s tiempo lo hagan esperar por su dinero, m\u00e1s probable es que usted acepte un acuerdo por una cantidad menor. Al mismo tiempo, el dinero que eventualmente tengan que pagarle, sea cual sea la cantidad, sigue gener\u00e1ndoles intereses. Este ingreso por intereses puede no parecer mucho en su reclamo, pero si se suman cientos de reclamos retrasados por distintos periodos de tiempo, el dinero puede ser considerable.<\/p>\n\n Por supuesto, a veces existe una raz\u00f3n real para negar o retrasar el pago de su reclamo. Pero no siempre.<\/p>\n\n La diferencia entre estos dos tipos de retrasos es que las investigaciones complicadas y la incompetencia no son deseables, pero tampoco indican mala fe. La tergiversaci\u00f3n y los retrasos intencionales como t\u00e1ctica de intimidaci\u00f3n para llegar a un acuerdo son evidencia de mala fe. Y, como explicaremos m\u00e1s adelante, las compa\u00f1\u00edas de seguros siempre deben tratar a los reclamantes con la m\u00e1xima buena fe.<\/p>\n\n Al igual que con los retrasos, sucede con las negaciones: existen razones de buena y de mala fe para negar un reclamo. La compa\u00f1\u00eda de seguros puede negar su reclamo porque usted tuvo culpa parcial o total. La forma exacta en que esto funciona en cada estado depende de las reglas de negligencia de ese estado. Del mismo modo, si no est\u00e1 claro qui\u00e9n es responsable, la compa\u00f1\u00eda negar\u00e1 el reclamo hasta que usted establezca claramente la responsabilidad de su asegurado.<\/p>\n\n Adem\u00e1s, al igual que con los retrasos, algunas negaciones violan los requisitos de \u201cbuena fe\u201d. Por ejemplo, una compa\u00f1\u00eda de seguros puede simplemente negar su reclamo a primera vista sin investigarlo con diligencia. Usted debe recibir una explicaci\u00f3n completa de cualquier negaci\u00f3n de reclamo.<\/p>\n\n No d\u00e1rsela es una se\u00f1al de alerta de mala fe. Como en el caso de los retrasos, la compa\u00f1\u00eda puede tergiversar las disposiciones de la p\u00f3liza o los hechos del caso para respaldar la negaci\u00f3n de su reclamo. O puede simplemente negarse a reconocer su reclamo y no tomar ninguna medida al recibirlo.<\/p>\n\n Sus pol\u00edticas y procedimientos para procesar reclamos pueden constituir mala fe. No aprobar ni negar un reclamo durante un periodo de tiempo irrazonable es otra se\u00f1al de mala fe, al igual que negar el reclamo sin una explicaci\u00f3n razonable de la negaci\u00f3n.<\/p>\n\n El deber de m\u00e1xima buena fe es una doctrina legal que obliga legalmente a las partes contratantes a actuar con honestidad entre s\u00ed y a no enga\u00f1ar ni ocultar informaci\u00f3n esencial para el contrato. En un contrato de seguro, las partes son la compa\u00f1\u00eda de seguros emisora, posiblemente el agente o corredor con licencia, el solicitante y el asegurado. Una persona que busca un seguro es un solicitante; una vez que se emite la p\u00f3liza y paga las primas iniciales, el solicitante se convierte en asegurado.<\/p>\n\n La buena fe requiere la divulgaci\u00f3n completa y precisa de la informaci\u00f3n.<\/p>\n\n Una negaci\u00f3n de mala fe ocurre cuando su compa\u00f1\u00eda de seguros niega su reclamo sin una raz\u00f3n leg\u00edtima para hacerlo. Por ejemplo, su compa\u00f1\u00eda de seguros niega su reclamo de mala fe cuando no le dice por qu\u00e9 lo neg\u00f3.<\/p>\n\n Otra se\u00f1al de mala fe es una demora injustificada en el pago de un reclamo. Las ofertas excesivamente bajas acompa\u00f1adas de mucha presi\u00f3n para aceptarlas tambi\u00e9n son evidencia de mala fe. Modificar su p\u00f3liza o cancelarla sin el aviso o la justificaci\u00f3n adecuados tambi\u00e9n es una se\u00f1al de mala fe, especialmente si la compa\u00f1\u00eda responde al reclamo existente como si usted lo hubiera presentado bajo las nuevas disposiciones de la p\u00f3liza.<\/p>\n\n Si usted cree que su compa\u00f1\u00eda de seguros, o la compa\u00f1\u00eda de seguros del conductor culpable de su accidente, ha actuado de mala fe, podr\u00eda presentar una acci\u00f3n en su contra por mala fe<\/a>.<\/p>\n\n Nueva York reconoce los reclamos por mala fe en materia de seguros bajo el deber de buena fe y trato justo del derecho consuetudinario (common law). La ley de seguros<\/a> de Nueva York tambi\u00e9n establece sanciones por denegaciones injustas de reclamos y pr\u00e1cticas de acuerdos injustas.<\/p>\n\n Las pr\u00e1cticas prohibidas incluyen:<\/p>\n\n La cantidad de quejas sobre este tipo de conducta puede ser evidencia de mala fe, pero no puede ser la \u00fanica base para determinar una infracci\u00f3n.<\/p>\n\n Las infracciones est\u00e1n sujetas a sanciones econ\u00f3micas de hasta $1,000 por infracci\u00f3n.<\/p>\n\n Nueva York reconoce los reclamos por mala fe presentados por primeras partes, es decir, el asegurado, y por terceros, si la compa\u00f1\u00eda de seguros no defiende a su asegurado o se niega a resolver un reclamo por una cantidad dentro de los l\u00edmites de la p\u00f3liza, lo que da lugar a una sentencia contra el asegurado por una cantidad superior a los l\u00edmites de la p\u00f3liza.<\/p>\n\n Los elementos de un caso de mala fe de terceros en materia de seguros bajo el derecho consuetudinario en Nueva York son:<\/p>\n\n Bajo la Ley General de Negocios (General Business Law) de Nueva York, los demandantes tambi\u00e9n pueden ejercer un derecho de acci\u00f3n privado por pr\u00e1cticas comerciales enga\u00f1osas. Los demandantes pueden solicitar la cantidad mayor entre sus da\u00f1os reales o $50. El tribunal puede triplicar los da\u00f1os hasta $1,000 y ordenar que el demandado pague los honorarios de abogado del reclamante.<\/p>\n\n En un caso de denegaci\u00f3n de reclamo de mala fe en Nueva York, usted puede obtener tres tipos de da\u00f1os:<\/p>\n\n A diferencia de muchos otros estados, las leyes de protecci\u00f3n al consumidor de Nueva York no contemplan da\u00f1os triplicados en un reclamo de seguro de mala fe.<\/p>\n\n Cuando usted ha sido v\u00edctima de un accidente, ya se encuentra bajo estr\u00e9s f\u00edsico y emocional. Tratar de recuperar su salud f\u00edsica y mental mientras se preocupa porque sale dinero a montones y entra muy poco puede abrumarle.<\/p>\n\n Sumar a esa situaci\u00f3n las t\u00e1cticas dilatorias de una compa\u00f1\u00eda de seguros que act\u00faa de mala fe puede resultar devastador.<\/p>\n\n No intente librar esta batalla por su cuenta. Comun\u00edquese con un abogado h\u00e1bil y con experiencia<\/a> para una consulta inicial y evaluaci\u00f3n de su caso<\/a> y deje que le quite parte del estr\u00e9s. Tenemos habilidad para tratar con las compa\u00f1\u00edas de seguros y sabemos c\u00f3mo enfrentar las t\u00e1cticas de mala fe. Adem\u00e1s, podemos llevar su caso a juicio si la compa\u00f1\u00eda de seguros no negocia de manera justa.<\/p>\n\nRazones para retrasar su reclamo<\/h2>\n\n
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Razones para negar su reclamo<\/h2>\n\n
Deber de buena fe<\/h2>\n\n
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\u00bfQu\u00e9 es una negaci\u00f3n de mala fe?<\/h2>\n\n
C\u00f3mo probar una denegaci\u00f3n de mala fe<\/h2>\n\n
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\u00bfQu\u00e9 da\u00f1os puede obtener por una denegaci\u00f3n de mala fe?<\/h2>\n\n
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C\u00f3mo puede ayudarle un abogado de reclamos de seguros de mala fe<\/h2>\n\n
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